- No devuelven todo, sólo los importes por la escritura de la hipoteca y la copia simple del notario.
- La duda está en la propia sentencia del Supremo sobre quién y en qué parte debe asumir los gastos.
- Ojo, en una hipoteca de 120.000 euros, asciende a 3.400 (notario, registro, AJD, gestoría y demás).
- Y el problema afecta a la seguridad jurídica; por eso Guindos llama a la calma con cambios en la ley hipotecaria.
- De momento, las hipotecas se han encarecido un 20%. Los tipos, antes por debajo del 2%, ya se acercan al 3%.
- Y también por las comisiones: la de apertura está entre el 0,25% y el 0,50% con tendencia creciente.
Los principales bancos están devolviendo entre 300 y 400 euros por
hipoteca en los casos de reclamación por
gastos asociados a la formalización del contrato, según las fuentes bancarias consultadas por
Hispanidad.
Es la consecuencia directa de la sentencia del 23 de diciembre del
Tribunal Supremo, que ha supuesto un segundo frente abierto en el sector tras el fallo europeo sobre la retroactividad de las
cláusulas suelo (21 de diciembre). La doctrina, no obstante, sigue sin aclararse respecto a qué parte corresponde al banco y qué parte al cliente porque también las sentencias posteriores varían.
Las devoluciones se atienen, básicamente, a los gastos de
escritura y por la copia simple del
notario. Pero, ojo, no son todos. De hecho, el conjunto de esos gastos (
notario, Registro
de la Propiedad, el impuesto de
Actos Jurídicos Documentados o gestoría) asciende a unos 3.400 euros en una hipoteca de 120.000 euros.
Es cuestión, por tanto, de hacer cifras para hacerse una idea del impacto potencial, teniendo en cuenta, además, que
hay 4,4 millones de hipotecas vivas, 1,2 millones de ellas concedidas los últimos cinco años.
Obviamente, las dos sentencias (europea y del Supremo) están repercutiendo en las
nuevas hipotecas. El encarecimiento está en torno al 20% y se palpa en el sector, al margen de lo que ha dicho, este jueves, el ministro
Guindos despejando a córner, como quien dice.
Guindos ha señalado que el tipo de interés es "muy moderado" y que más que nada se debe a que ha aumentado la proporción de créditos a
tipo fijo frente a los de tipo variable. La realidad, sin embargo, no va por ahí.
Los bancos han aumentado las
comisiones que aplican, como la de apertura, que está entre el 0,25% y el 0,50% con
tendencia creciente. Es decir, seguirá subiendo. Y también los
tipos que ofrecen. Si en diciembre estaban por debajo del 2%, ahora lo superan ampliamente y se acercan al 3%.
Una cosa lleva a la otra, algo que ya habían adelantado los propios bancos o la
patronal AEB.
El problema de fondo, en cualquier caso, es de seguridad jurídica. De ahí que Guindos haya llamado a la calma desde enero con los cambios que dejará claros la nueva
Ley Hipotecaria, al mismo tiempo que defiende, como esta mañana, "el buen funcionamiento del mercado hipotecario".
Se han puesto cifras al impacto para los bancos de las cláusulas suelo, pero no sobre el que pueden tener las
reclamaciones por los gastos de formalización de la hipoteca. Ni la AEB se ha atrevido a dar cifras. Entre otras cosas, porque no se han despejado las dudas sobre la doctrina del Supremo.
El fallo de diciembre aclaró poco al delimitar quién y cómo debe asumir todo o la mitad de los gastos. Un informe de
Deutsche Bank situó el impacto para la banca en una
horquilla muy amplia, entre 700 y 6.700 millones de euros.
Claro, la principal incógnita está en los gastos reclamables. Por eso situaba entre ellos el 100% de registro y el 50% del notario y excluía el impuesto de Actos Jurídicos Documentados, que supone el 55% del gasto total.
Rafael Esparza
