Ya estaba nombrado pero faltaba el plácet del BCE, que ha llegado este viernes, coincidiendo con la presentación de resultados del primer trimestre. Tomás Muniesa sustituye a Antonio Massanell. Ahora bien, lo de Muniesa es un caso muy especial. Fue dado por jubilado hace mucho tiempo y ahora resurge como una de las figuras más sólidas de Caixabank. También por su éxito en la división de seguros de vida (VidaCaixa) y, con Mutua Madrileña, en seguros de no vida (SegurCaixa-Adeslas). Los seguros se han convertido en uno de los principales contribuyentes a la cuenta de resultados de Caixabank. Así que cuando Massanell se retiró, Muniesa pasó a ocupar su puesto de vicepresidente.

Y otra cosa no menos importante: al parecer, el BCE manda menos que un gitano en un juzgado… menos en España. Tras la chapuza del Popular, los chicos de Mario Draghi y de Danièle Nouy expiden certificados de buenas prácticas en los nombramientos de la banca española. Por ejemplo, Muniesa, un personaje que podría dar lecciones de banca doméstica a Draghi, a Nouy y, por supuesto, a Elke König.

Blanqueo de dinero chino: un empleado fue despedido

Así las cosas, Caixabank sigue siendo el primer banco español. Su consejero delegado, Gonzalo Gortázar, vende un modelo que ha sido imitado para tiempos con tipos de interés negativos: fondos y seguros. Se acabó la remuneración de depósitos, se estrecha el margen de intermediación. Ahora sólo interesan las comisiones. No está mal pensado, porque con las comisiones no hay mora y nunca se pierde. En tal caso, pierde el cliente.

Dicho así puede que no resulte muy heroico, pero lo cierto es que el negocio bancario  se ha quedado en eso: en gestión de activos.

El Ceo Gortázar hace una apuesta importante: “No ha habido connivencia ni de la entidad ni de la plantilla” con el presunto delito

Ahora bien, para ello se necesita tecnología. Vamos con la tecnología. La diferencia entre el BBVA y Caixabank es que FG pretende una transformación digital del banco mientras que Gonzalo Gortázar, ceo de Caixabank, se conforma con una transformación digital para el cliente. El asunto no es baladí, por cuanto no hay que digitalizar al cliente que no quiera ser digitalizado. Piensen en los pensionistas: son clientes menores pero son buenos clientes.

Tecnología Caixabank. El banco especializado, sólo móvil, Imagin Bank, ya cuenta con 1 millón de clientes tras dos años de existencia. La mayoría jóvenes (26 años) que aportan 120.000 clientes operativos diarios.

Smart Money: servicio ‘Robo Advisor’. Sistema de asesoramiento de inversiones. Sólo en Línea abierta de Caixabank.

De puertas adentro: tecnología de bloques, la penúltima moda internetera: blockchain.

Seguros y fondos, el nuevo negocio bancario

Ahora bien lo que resulta curioso es que Caixabank tiene más oficinas y más plantilla que ningún otro banco español y, al mismo tiempo, es el que más se digitaliza, ojo, de cara a cada al cliente. Porque el potencial de la máquina necesita de un conductor que explique al cliente cómo sacarle potencial. Y ese conductor ha de ser humano.

Hablamos del banco más poblado de España, con 5.310 oficinas y una plantilla de 37.107 empleados. Pues bien, piensa en ampliar. Es cierto que han hecho muchas reestructuraciones pero también han fichado a muchos jóvenes. Y la formación en nuevas tecnologías se está convirtiendo en la clave del entramado.

¿Y en bancaseguros? El mejor negocio, en términos relativos, de la institución que preside Jordi Gual, son los seguros de vida de VidaCaixa y los seguros no vida en SegurCaixa-Adeslas, con Mutua.

¿El crédito? crece al 5% en consumo (acuerdos con Dia, Mediamarkt, FNAC, IKEA, etc) y al 8,5% al sector público. Curioso: los bancos ya sólo ofrecen crédito al consumo como acompañantes de grandes almacenes.

El portugués BPI sigue creciendo, de forma modesta pero crece. Y ha crecido mucho en crédito al consumo. Lleva un año Caixabank en BPI y… para su equiparación con la red Caixabank aún le queda mucho, pero mucho.

No pidan, ni presten, hipotecas por más del 80% del valor catastral

¿Y qué pasa con el crédito hipotecario, que vuelve a estar de moda? Pues ahí sí que el ceo Gortázar habla claro. Dos cosas:

1.No conviene conceder hipotecas por más del 80% del valor catastral… la práctica habitual en los bancos en tiempos más civilizados. Porque cuando se queda por debajo de ese umbral la mora hipotecaria apenas supera el 2% mientras cuando se supera esa media casi alcanza el 14%.

2.Si no eres rico, mejor el tipo fijo.

Blanqueo de dinero de los chinos del polígono Cobo Calleja y similares. Por ahora un despedido, y viene de antes. Algo que combinando los elementos, Audiencia Nacional, blanqueo de dinero y mafias chinas, hace volar la imaginación.

No digitalices a quien no quiera ser digitalizado. No digitalices el banco sino el cliente

En cualquier caso, por lo que sea, los mandos de Caixabank en la lucha antiblanqueo han pecado de tontos pero no malvados. Gortázar insiste en que más de 200 personas trabajan en Caixabank (más de 37.000 empleados) contra el blanqueo de dinero que, principalmente, consiste en convertir dinero físico en activos financieros. Por eso, los bancos son tan útiles a los delincuentes. Por el momento, un solo despedido, pero en cualquier caso, Gortázar niega taxativamente que haya habido connivencia con el presunto delito ni por parte de Caixabank ni por parte de la plantilla. Es una apuesta importante la que ha hecho.

El crédito hipotecario vuelve a ser protagonista. El tipo fijo o variable es importante y sobre todo las posibilidades de pago. Esa es la clave: no volver a conceder hipotecas a lo tonto. Si tienes muchos posibles, más que la nómina, mejor endéudate a tipo fijo. Los bancos, de hecho juegan a tipo fijo porque produce menos morosidad… mientras los tipos estén bajos. Importa que no se preste más del 80% del valor de tasación. En esos casos la morosidad es del 2% frente al 14% en hipotecas por encima de 80%.